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教育、理财、养老金储备三合一

发布日期:2021-07-12 浏览次数:

    
 
    今天来聊聊保险理财。
 
    保险理财可大致归为两类:年金和增额终身寿;年金的形式很简单,就是一次性或者分期投一笔钱到保险公司,然后以一个约定的收益率,定时定量再连本带利把钱取回来。
 
    市场上年金的售卖形式通常是年金+万能账户。
 
    如果到年金的领取时间点了,暂时不想领这笔钱,那可以把钱再转到这个类似于“余额宝”的钱包——万能账户,让它复利生息。
 
    就像鸡生了蛋,暂时不想吃这个蛋,把蛋孵成小鸡,再继续生蛋,循环往复。
 
    市场上为满足不同功能需求的客户群体,研发出纯理财年金、养老年金、教育年金。
 
    如果投资的目标很明确,就是为了养老规划或者为了给孩子教育存一笔钱专款专用,我是推荐大家购买相应功能的养老或教育年金的,如果是15年内的中短期理财,收益较好的理财年金也是不错的投资选择。
 
    对于金融投资理财产品,有三个公认的评估维度:安全性、流动性、收益性。
 
    年金作为保险产品,其安全性肯定没得说,收益性,短期来看差强人意,但如果把时间拉长到几十年或者终身,再结合它的安全稳定,这个收益还是非常能打的。
 
    唯一的不足即流动性。
 
    年金产品通常在投保时就设定好了领取时间和领取金额,必须要等到特定的时间点才能领取。灵活性相对较差。
 
    即便是把该领取的金额转到万能账户,目前很多万能账户保底利率只有1.5%-3%,结算利率则是一路走低,长期来看也不是个好办法。
 
    那有没有既安全、收益还不错,同时兼顾流动性的保险理财产品呢?
 
    有,增额终身寿!
 
    什么是增额终身寿?
 
    简单从字面意思理解
 
    增额:保额稳定增长
 
    终身:保终身
 
    寿险:身故赔付
 
    增额终身寿险本质上是寿险的一种类型,除去身故全残保障以外,还有非常多强大的功能,比如用作高净值人群财富传承、中产阶层资产规划等等,兼具安全、灵活、收益稳定的特点。
 
    01映山红产品介绍
 
    先说说出品公司:
 
    爱心人寿保险股份有限公司创立于2018年,由中国银保监会和北京市政府联合打造的国家级银行保险产业聚集平台——北京银行保险产业园注资创立。注册资金17亿元,注册地北京。
 
    保险业带头大哥发起创立——背景还是很强大的!
 
    另外我很喜欢它这个logo,萌萌哒像温暖的大白!
 
    投保规则是什么:
 
    投保年龄:7天——70周岁(含)
 
    保险期间:终身
 
    交费方式:趸交,3/5/10年交,可月缴可年缴
 
    最低保费要求:年交1000元起,月交100元起
 
    递增率:4%/年
 
    保险责任:身故赔付(寿险本质的体现)
 
    理财功能:保额递增/减保取现/加保锁利
 
    保单贷款:贷现金价值的80%。
 
    不可搭配万能账户。
 
    市面上的一些增额终身寿产品也是可以搭配万能账户的,映山红这款不能,它的保障及理财意义集中在产品本身。
 
    保险责任:身故及全残保障
 
    理财功能:保额递增、减保取现、保单贷款
 
    下面我们一个个来解析。
 
    保险责任——
 
    增额终身寿,本质上为寿险,身故或全残即可赔付。
 
    不同年龄段,是否交完费对具体赔付金额都有影响。
 
    其中不满18周岁的赔付,一般是退回已交保费。这个限制主要目的是为了保护被保险人的人身安全,避免由于道德风险原因给未成年被保险人造成人身伤害。
 
    理财功能——
 
    保额递增
 
    保额递增,在保险合同里的描述是:年度有效保额的递增
 
    这里区分两个概念:基本保现金金额和年度有效保额
 
    保险金额即身故或全残的赔付金。
 
    基本保险金额是在投保时就确定好的,是基数,第二年的增额就在基本保险金额的基础上递增。
 
    年度有效保险金额即每一年递增后当年的保险金额。
 
    当年的有效保险金额=上一年度有效保险金额X(1+4%)
 
    对比市场大多数的3.5%、3.6%、3.8%增长,映山红的4%可以说是天花板了。
 
    增额终身寿险里,保额的意义其实不大,它只是一个度量的单位。我们只要知道保额在不断增长,同时该产品的现金价值也在稳定增长就可以了,现金价值是增额终身寿的灵魂。
 
    增加保额。
 
    如果投保后,经济条件变好,想追加一部分钱到保单锁定4%的复利现金价值增长怎么办?
 
    映山红支持增加保额,这是它的一大特色。
 
    银行一年期存款利率为1.5%,余额保的收益也已跌破2%,去年央行甚至发行了-0.152%的欧元债券还遭到国际投资者疯抢,利率的持续下行像一只灰犀牛直奔而来。
 
    若干年后,当银行利率同样跌破0,而这时手里有一份现金价值每年以不低的利率终身稳定增长,还支持加保,我们把手里暂时不用的钱放进去,年复一年,稳定生息,随用随取,是不是很香?
 
    这里要注意,增额终身寿保额的递增率和现金价值的递增率是不一样的。不同的增额终身寿产品其保额的递增率不一样,市场上有3.6%、3.8%,还有3.99%的,映山红是4%。
 
    现金价值的递增利率则各个产品都差不多,大都以监管要求的寿险产品预定利率3.5%(复利)来设计,再由于不同产品的基数和算法的区别造成各个产品出现现金价值的高低差异(现金价值的大致增长利率为无限接近3.5%,复利,换算成单利更高)。
 
    保额的递增率会白纸黑字写进合同里。
 
    现金价值的利率增长则不会写进合同,没办法写,也不需要写,因为自投保的那一刻起,未来每一年对应的现金价值是多少钱都是明明白白写进合同的,就好比你买的重疾险合同,前面的某一页一定会有个现金价值表,增额终身寿的现金价值与重疾险的现金价值本质上来说是一样的,钱的具体金额都写进合同了,这个比写什么率都强。
 
    加保和减保是增额终身寿的两个重要玩法,能写入合同更有保障。美中不足的是映山红并没有把这两条的操作细则写入合同,只是在保单保全规则里有所体现。不过这也无妨,白纸黑字写出来了,还能怎么耍赖。
 
    减保取现
 
    钱交进去了怎么取出来呢?
 
    减保取现。
 
    “减保取现”,翻译过来就是减少有效保额取相应的现金价值出来。保单生效满2年后就可以使用这个功能。实际是根据账户里的钱(现金价值),我们自由提取即可。提取的现金,我们可以作为养老、教育等费用支出,账户里剩下的钱,继续稳定的复利递增。
 
    现金价值表在我们投保时会载明在合同里,每一年对应多少都是白纸黑字写出来的。后期保额增加或减少会有相应的变化,增减的幅度则是由精算师提前算好了的。
 
    保单贷款
 
    保单贷款是几乎所有长期人身保险都有的一个功能。
 
    急用钱的话,既可以“减保取现”,从账户(现金价值表)里拿一部分出来,剩下的继续复利递增,持续增收。
 
    如果不想减少现价,只是临时周转,就可以利用保单贷款的形式,贷出现金价值的80%,最长贷款6个月,映山红现行贷款利率是5.5%。
 
    保单贷款功能既缓解了资金周转带来的短时压力,同时也保留了现金价值持续稳定增收的利益。
 
    02映山红计划书演示
 
    下面以实际的例子来看看映山红增额终身寿的适用场景。
 
    35岁的A先生有一笔闲置资金,没有好的投资渠道,那么可以长期放置于保险产品里,利用稳定安全的复利机制进行增值;

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